Наследуются ли долги по кредитам

Содержание

Какие долги переходят по наследству, а какие нет

Наследуются ли долги по кредитам

Права на имущество передаются по наследству — это нам известно. Но как быть с долговыми обязательствами? Переходят ли они по наследству вместе с имуществом? А если и переходят, то могут ли они превышать стоимость самого наследуемого имущества? Разберемся в статье. 

Долги и имущество — неотделимое целое

Как долги передаются по наследству

Размер долгов, переходящих по наследству

Обязаны ли поручители платить кредиты умершего

Порядок ответственности по долгам наследодателя

Срок исковой давности по требованиям кредиторов к наследникам

Могут ли долги, переданные по наследству, превышать имущество

Долги и имущество — неотделимое целое

Если вы всегда считали, что наследство — это куча денег или имущества, которая внезапно сваливается на вас сверху, как компенсация от судьбы за несправедливость — смерть родственника, то это не совсем так. Наследство само по себе является совокупностью прав, например, на имущество, и обязанностей, например, долговых. 

Хорошо, если наследодатель не имел долгов. А если имел? Тогда наследник получает вместе с имуществом бонус — обязанность платить по долгам. 

Обязанность платить долги переходит по наследству.

А где же предел этих долгов? Неужели, получив наследство, человек может не только не «заработать», но и остаться в минусе и платить долги наследодателя ещё долгие годы? Не совсем так. Далее разберёмся, какая часть ответственности передаётся по наследству. 

Как долги передаются по наследству

Начнём с того, какие долги будут переходить по наследству — это те долговые обязательства, которые имелись у наследодателя на момент открытия наследственной массы. Те долговые обязательства, которые прекращаются со смертью должника, наследникам не передаются. 

Кредитные договоры не прекращают своё действие с наступлением смерти человека. Так что наследникам стоит быть готовыми принять на себя обязательство по таким договорам. Но изменяться ли как-то условия договора, после принятия его по наследству? 

Если смерть должника наступила до полного погашения кредита, то его наследники не обязаны погашать всю сумму сразу. Им предстоит выплачивать установленную сумму ежемесячно, как это делал бы сам наследодатель. Если у наследника все же есть желание погасить всю сумму сразу и забыть о долге, то сделать это можно с согласия банка, выдавшего кредит. 

Размер долгов, переходящих по наследству

Оставить наследникам долги по кредитам — всегда отличное решение! (нет)

Есть два вида долгов, различающихся природой своего возникновения. Пути появления могут быть следующими:

  • Возникли перед кредиторами после смерти наследодателя. Такие обязательства влекут за собой кредитные договоры, договоры займа, имущественного найма и другие. 
  • Возникли перед отказополучателями, так как были назначены в завещании. Обязательства в этом случае возникают из завещания. Если условия завещания были неправомерны и оспорены в суде, то после признания завещания недействительным можно не исполнять его условия. 

Любые обязательства, связанные с личностью наследодателя, не переходят по наследству. Например, алиментные обязательства, содержание родственников на иждивении и так далее. 

Если наследодатель имел обязательства, предусмотренные договором поручения то наследникам нужно только уведомить доверителя о смерти лица и сохранить вверенное ему имущество.

Алиментные обязательства прекращаются со смертью плательщика. 

Обязаны ли поручители платить кредиты умершего

Все зависит от договора, который подписывали поручители. В основном обязательства поручителей прекращаются, если сам должник умирает. Но возможно и такое, что в кредитном договоре прописана обязанность поручителей нести ответственность и после смерти заемщика. Так что стоит внимательно читать, что подписываете. 

Передадутся ли долги по кредитам наследникам зависит от кредитного договора.

Кредитные обязательства переходят к наследникам заемщика. Если же наследников нет, то обязанность выплачивать долги берет на себя государство, также как и все имущество умершего. Но если поручитель соглашался на обязательства выплачивать долг после смерти заемщика, то он будет это делать, а имущество все равно перейдёт государству. 

Порядок ответственности по долгам наследодателя

Каждый из наследников несёт ответственность по долгам наследодателя по принципу наследственной трансмиссии.

Какая еще трансмиссия? Типо, как в машинах? 

Так кредитор может требовать уплаты долга как с одного из наследников, так и со всех.

Если один из наследников умирает, не успев погасить долг, то он переходит к другому наследнику по принципу наследственной трансмиссии.

Однако кредитор не может требовать с наследника больше, чем тот получил в имущественном эквиваленте. То есть остаться и без имущества и ещё с чужими долгами можно не бояться. 

Если наследник не успевает принять свою часть наследства и умирает, то эта часть переходит к другому наследнику. Вместе с имуществом, полученным по наследственной трансмиссии, наследник получает и долговые обязательства, которые несёт в соответствии с кредитным договором наследодателя, как и другие наследники. 

Кредиторы не могут компенсировать долг первого наследника имуществом, полученным им. Они могут только требовать уплаты долга от следующего наследника, которому перешло имущество первого. 

Срок исковой давности по требованиям кредиторов к наследникам

Срок исковой давности — 6 месяцев с момента принятия наследства. Но есть требования к наследникам, срок исковой давности которых отличается:

Но, если 3 года прятаться где-то, то можно не платить. 

Есть ещё тонкости, связанные с предъявлением требований. Например, предъявлять требования об исполнении обязательств можно только к тем наследникам, которые приняли наследство. Сроки исковой давности не могут быть приостановлены или прерваны. А ещё кредиторы не могут обращать взыскание на собственность защищённую авторским правом, пока оно действует. 

Если наследник сам является кредитором умершего, то при получении наследства он не теряет ни того, ни другого своего права. 

Закон также регламентирует то, в какой очередности кредиторы могут получить своё:

  1. Сначала удовлетворению подлежат требования, связанные с уходом за умершим или его похоронами;

  2. После те расходы, которые возникли в связи с охраной имущества умершего;

  3. Далее выплачиваются расходы на исполнение воли наследодателя;

  4. Требования кредиторов удовлетворяются следующими;

  5. И последнее — выполненные отказов, если таковые предусмотрены в завещании.

Если какой то период времени имущество не передаётся по наследству, а просто «лежит», то кредиторы могут обращать на него взыскание. 

Могут ли долги, переданные по наследству, превышать имущество

Гражданский кодекс говорит, что ответственность преемника наследства не может превышать полученного имущества. Это актуально для российской экономики, но в некоторых странах ответственность наследников не ограничена. 

Лицо знакомое… Это звезда какая-то?

     Андрей Иванов

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/perekhodyat-li-dolgi-po-nasled/

Долг по наследству

Наследуются ли долги по кредитам

• Новости • Тема дня • Долг по наследству Inmagine.com

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так.

Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется — наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора.

А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство.

Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается.

Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства.

«В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», — указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс.

рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, — и не более того.

Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества.

Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность.

Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители.

За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей.

«Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», — отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший.

«Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он.

— Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка.

— Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней».

Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным.

«Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он.

— Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки.

При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре.

Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», — указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», — добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, — резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. — Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, — рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. — Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

«В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год.

«Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, — рассказали в одной нотариальной конторе. — Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом — отказавшись от принятия наследства.

Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», — подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают.

«Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, — рассказали в одной кредитной организации.

— Банку проще эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Тема дня

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1857950

Ответственность наследника по долгам наследодателя: передаются ли долги по кредитам по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Наследуются ли долги по кредитам

3 849 просмотров

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе.

Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам.

Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Наследуются ли долги по кредитам умершего

Получатели имущества покойного несут солидарную ответственность по большинству кредитных обязательств умершего гражданина. Долги наследодателя делятся на:

  1. Наследуемые. К ним относятся кредиты, долги по квартплате, штрафы, пени за просрочку кредита, долги третьим лицам и другие обязательства, которые не имеют привязки к личности заемщика и могут погашаться без него.
  2. Не наследуемые. К ним относятся долги, связанные с личность покойного. Это платежи по алиментам, штрафы в ГИБДД.

Важно! Долги наследодателя переходят на наследников в размере, не превышающей величину доли, полученного им имущества. Стоимость объекта собственности оценивается на момент гибели владельца.

Какие наследуются

Наследники являются правопреемниками обязательств, которые не связаны с личностью наследодателя. К ним относятся:

  1. Кредитные обязательства. Автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, штрафы и пени за нарушение договора.
  2. Платежи. Коммунальные платежи, обязательства по налогам, сборам, пени за просрочку налогов.
  3. Долг по алиментам. Денежные средства, которые гражданин не выплатил в течение жизни, переходит к его правопреемникам.

Какие не наследуются

Наследники не отвечают:

  1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
  2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.
  3. Штрафы за правонарушения. Если умерший гражданин совершил административное правонарушение, за которое ему выписали штраф, то обязательства по его погашению не переходят к наследникам.
  4. Штрафы и пени, начисленные после смерти заемщика. Если кредитная организация предъявляет такие суммы, то наследник может оспорить их в суде.

Дополнительные ограничения по переходу долга умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством.

Как избежать долгов по наследству

Ст. 1112 ГК РФ дает определение наследству, как совокупности объектов собственности и долгов покойного. Поэтому принять имущество и отказаться от кредитов не получится. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах полученной собственности.

Единственным способом избежать долгов по наследству является отказ от принятия имущества. Лица, оформившие отказ, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Это можно сделать следующими способами:

  1. В заявительном порядке. Потенциальный получатель подает нотариусу заявление об отказе. Однако такое право сохраняется исключительно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Наследник может оформить отказ в указанный срок, даже если ранее подал заявление о принятии имущества.
  2. По умолчанию. Для этого достаточно не совершать действий, направленных на принятие наследства (подача заявления нотариусу, фактическое принятие). Однако такой вариант невозможен, если гражданин ранее уже сообщил нотариусу о принятии имущества.

Если наследник несовершеннолетний

Возраст получателя не имеет значения при наследовании долгов умершего и его имущества. Если в состав наследников входит ребенок, то он получает долю в долговых обязательствах покойного, равную его доле в наследстве.

Однако несовершеннолетний не может самостоятельно отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому такая обязанность возлагается на его законного представителя.

Чтобы избежать принятия долгов совместно с наследственной собственностью, можно оформить отказ. Для подачи заявления об отказе нужно получить разрешение районного отдела опеки (разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Порядок принятия наследства ребенком или отказа от него в зависимости от его возраста

Источник: http://allo-urist.com/nasledovanie-dolgov-umershego/

Особенности вступления в наследство при наличии у умершего кредитов

Наследуются ли долги по кредитам

Если человек умирает, не успев выплатить взятые кредиты, его долги переходят к наследникам. Но в каком случае? Как быть, если наследник – ребенок? И может ли банк требовать пени с наследника по взятому умершим кредиту? Вопросы сложные, и каждый требует обстоятельного ответа.

Наследники умершего обязаны погасить его кредиты, если вступают в наследство. По завещанию или по закону это ими делается – уже не важно. А вступившим же в наследство считается не только тот, кто получил нотариальное свидетельство, но и тот, кто от наследства не отказался.

Т.е. это человек, который вступил во владение имуществом, принял меры по его сохранности, понес расходы на его содержание, защитил имущество от притязаний других людей, оплатил долги умершего или получил средства, данные им в долг. В подобном случае, этот человек считается фактически принявшим наследство, а значит, и обязательства перед кредиторами наследодателя.

Наследство и долги

Согласно Гражданскому кодексу РФ, наследник обязан отвечать по долгам только в пределах полученного имущества. Это значит, что если цена такого имущества меньше, чем сумма кредита, то платить наследник тоже будет меньше.

Например, досталась человеку в наследство машина ценой в 300 тысяч рублей и кредит на сумму в 500 тысяч рублей.

Сумма, которую он должен вернуть кредиторам, в этом случае составит 300 тысяч рублей, поскольку она должна быть эквивалента цене наследуемого имущества, т.е. машины.

Если же в наследство вступили несколько человек, по долгам наследодателя они будут отвечать все.

Это значит, что в зависимости от стоимости полученного от умершего имущества, кредитор может потребовать долг как с одного наследника, так и со всех разом. Конечно, в пределах стоимости их наследства.

Например, в случае, когда имущество – это доли в праве собственности на дом, то в тех же долях наследники обязаны погасить кредит, взятый наследодателем на этот дом.

Если же долг умершего был обеспечен залогом (автомобилем, жильем и т.д.), то наследник, помимо кредита, получает и предмет залога. Это облегчает ситуацию с возвратом долга, поскольку банк может разрешить продать предмет залога и погасить кредит. Более того, в таком случае наследник даже имеет приоритетное право на выплату долга за счет реализации залога.

Если же в наследство вступают несовершеннолетние, кредиты наследодателя также переходят к ним вместе с его имуществом. Но поскольку дети не могут совершать юридические действия, в наследство вступают их законные представители – это и родители, и опекуны, и попечители. Именно на них в этой ситуации ложится долг и обязанность его возврата.

Но это когда ребенок не старше 14 лет. А если его возраст от 14 до 18 лет, то при подаче заявления на вступление в наследство он действует сам, однако – с согласия родителей, опекунов или попечителей. И гасят кредит также законные представители.

Сложнее ситуация, когда кредит выдавался под поручительство. В таком случае возможно два варианта развития событий:

  • Если наследодатель аккуратно уплачивал взносы, то долг переходит к тем, кто наследует имущество. А вероятность, что банк потребует погашения кредита с поручителя, очень мала.
  • Если же умерший взносов не платил, а к моменту смерти у кредитора есть решение суда о взыскании долга, то отвечать будет поручитель. Однако он может обратиться к наследникам с регрессивным требованием, но только после того, как оплатит кредит. В этом случае деньги поручителю вернут через суд.

Проценты и штрафы

Еще более сложной является ситуация, когда наследники узнают об оставленном умершим кредите не сразу.

Может ли банк в таком случае начислять проценты и пени за просрочку взносов? Вопрос очень спорный, поскольку законодательством РФ он прямо не урегулирован, и однозначного ответа нет. А судебная практика в таких делах разнится.

Одни решения подтверждают законность требования пени с наследников, другие разрешают требовать лишь сумму кредита, но не набежавшие проценты.

В первом случае, когда законность пени подтверждается, это обосновывают тем, что кредит выдан на основе договора, что имеет определенные условия. И если должник умирает, его место занимает наследник, т.е. меняется только сторона в договоре, но не условия.

А поскольку игнорирование срока выплат по кредиту предполагает неустойку, как санкцию, банк вправе требовать выплаты процентов с наследника. Однако и тут есть сложность: вина заемщика устанавливается лишь со дня вступления в наследство, т.е.

оформления нотариального свидетельства.  

Во втором случае, когда требование пени запрещается, судья принимает решение, что банк может требовать с наследника только окончательный расчет по основной сумме долга с использованием исключительно наследственной массы. Но при этом банку дают право наложить взыскание на имущество, которое оставил умерший.

Предсказать, какое решение в каждом конкретном случае примет суд, нельзя. Но и судебное разбирательство является крайней мерой, поскольку обычно стороны самостоятельно договариваются между собой.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/kak_finance/osobennosti-vstupleniia-v-nasledstvo-pri-nalichii-u-umershego-kreditov--5a8bac49168a91658bd4da40

Кредит по наследству — важные нюансы

Наследуются ли долги по кредитам

21 ноября 2020, в 09:50

Наследственные дела кажутся обывателям крайне интересными и выгодными. Когда недвижимость вместе с другими активами покойного родственника достаются преемникам. Однако, у людей кроме накоплений есть долговые обязательства. Разберемся в тонкостях вопроса – переходит ли кредит по наследству и как можно грамотно отказаться от его погашения?

Задолженности после смерти родителей

Согласно законодательству, долги наследуются в случае принятия гражданином оставленной после смерти близких родственников наследственной массы. Гражданский кодекс регулирует процедуру передачи имущества покойного другим людям. Все активы и вероятные минусы (расходы по договорам) гражданина соединяются в одну «массу». Разделить ее можно лишь между претендентами.

Но выделить и «убрать» обязательства умершего нельзя.

По 1175 статье ГК РФ правопреемники, принявшие наследство, считаются солидарными ответчиками и должны расплатиться по кредитным долгам бывшего собственника. Соответственно, заимодатели вправе требовать выплат от взрослых детей своего покойного заемщика. По завершению процедуры передачи наследства.

Существует 2 разновидности:

1. Сопутствующие расходы – на погребение, услуги ритуального агентства, оплата юристу. Финансовые распоряжения покойного.

2. Долги наследодателя, вытекающие из его обязательств. Кредитные, коммунальные и налоговые платежи, штрафы, расчеты с клиентами и прочее.

Когда преемников несколько, они обязаны распределить обязательства покойного между собой поровну. Или назначить одного ответчиком по согласию всех сторон.

1. НЕ вступать в фактическое наследство, но фактически владеть имуществом. Варианты разные. К примеру, человек не вступает в права наследования и взыскивать долг не с кого до истечения срока исковой давности. Но фактически собственность его, он там проживает, к примеру. 2. Выяснить какие страховки были оформлены наследодателем при жизни, порой с них капает хорошая сумма, которая покрывает с лихвой долги.

3. Оценка оставленного имущества. Если провести ее с головой, то это позволяет снизить цену до 20-30 %, что ведет к появлению возможности не платить долг за счет своих средств.

Начисляют ли штраф за неуплату или просрочку

Кредитные долги не пропадают автоматически со смертью заемщика. Они переходят его родственникам, кому досталось имущество. Банки сохраняют право требовать погашения еще 3 года. Со всей накопившейся неустойкой, пеней и прочими «бонусами».

Нотариус, формируя наследственную массу, выясняет об обязательствах покойного клиента, включая его расчеты с банками. Соответственно, уведомляет кредиторов о факте смерти их должника. Банки дожидаются окончания наследственного дела, выясняют кому достается имущество и предъявляют тем лицам требования. Оплатить тело кредита с начисленными ранее процентами.

Здесь важно своевременно уведомить банк об этом. Иначе механизм начисления просрочек и других «штрафных санкций» продолжится. Наследники обязаны погасить долги, составляющие стоимость доставшегося им имущества (максимум). Остальная часть кредитных обязательств будет аннулирована.

Если бывший собственник был злостным неплательщиком и возможные траты гораздо выше, чем фактическая стоимость имущества, стоит отказаться от наследства.

Представители банка могут разыскать близких родственников своего клиента, но по закону им требовать будет нечего. Задача родных – уведомить кредитора о случившемся и заключить компромиссное соглашение.

Чтобы банки перестали накручивать проценты.

Как узнают о задолженности, если не сказали

Порой дети и другие родственники просто не знают о наличии долговых обязательств. При жизни человек старается решить проблемы самостоятельно. Но смерть отменяет планы.

Каким образом узнать о наличии долгов покойных:

A. Самостоятельно – разбирая бумаги умерших, найти среди них кредитный договор, график платежей или квитанции. Посетить банк, там сотрудники сделают выписку, если предоставить справку о смерти клиента и свидетельство о принятии наследства. Последний документ выдает нотариус.

B. Уведомляет специалист. Когда нотариус ведет наследственное дело умершего, он отправляет специальные запросы в разные учреждения. Смотрит, что принадлежало клиенту, какие долги тот имел.

Из всего этого складывается общая наследственная масса. Затем нотариус изучает семейные связи человека, выявляет круг родных, их очередность наследования.

Вызывает близких родственников и на консультации все им говорит.

C. Выяснить кредитную историю через Центробанк России, посетив сайт. Кликнуть там по вкладке: «Кредитные истории» и сформировать запрос, используя данные умершего. Важно знать код субъекта КИ, цифры указываются в договорах.

D. Если по долгам уже имеется исполнительное производство,  то узнать задолженности у приставов. Там достаточно вести ФИО и дату рождения нужного лица в анкете поиска. Выбрать территориальный орган, затем сформировать запрос.

Можно воспользоваться сайтом банка или интернет-банкингом учреждения, клиентом которого были родители. Если они являлись злостными должниками, то кредиторы сами позвонят. Используют домашний номер, сотовый, могут отправить письмо. Несложно отыскать адрес отправителя и посетив их, выяснить все детали на месте.

Как переходят долги от бабушки и дедушки

Финансовые обязательства пожилых людей перейдут лицам, кто примет наследство после их смерти.

Первыми претендентами будут близкие родственники, а именно:

  • их родные/усыновленные дети;
  • законный супруг бабушки/дедушки;
  • их родители, соответственно, прабабушки/прадедушки;
  • внуки, родившиеся от детей, если те умерли или по завещанию наследодатели сами выбрали определенных кандидатов.

Каждый претендент вправе отказаться, тогда он будет автоматически избавлен от обязательств.

Если наследник несовершеннолетний (0-13 лет), доставшиеся ему долговое бремя придется погашать законным представителям. Родителям, опекунам, старшим братьям/сестрам, кто присматривает за ребенком.

Подростки 14-17 лет считаются ограниченно ответственными и вправе участвовать в процессе принятия наследства, подписывать документы (с одобрения опекунов).

Когда преемников несколько, то обязанности наравне с имуществом, будут разделены поровну.

Можно ли не платить, если принял наследство

По законодательству человек, согласившийся принять имущество, доставшееся от покойного родственника, должен выполнить и долговые обязательства.

Два нюанса:

1) Не все долги переходят по наследству. Кредитные – да, деньги, взятые у микро финансовых организаций тоже придется вернуть. Частные займы, взятые у физических лиц под расписку – тоже, или договориться полюбовно.

2) Кредиторы вправе требовать выплату сумм, не превышающих общую стоимость имущества, унаследованного правопреемником.

Чтобы банки не продолжали начислять проценты и пени за дни просрочки, надо своевременно уведомлять их о смерти клиента. Также заранее выяснять наличие финансовых обязательств покойного родственника.

Какие переходят по наследству

Среди множества разновидностей долгов не все сохраняют актуальность после смерти основного заемщика. Необходимость расплатиться, наступает в момент фактического принятия наследства. Как только человек завершает процедуру переоформления прав собственности, он берет ответственность. При допущении просрочек, кредиторы будут требовать уже с него.

Долги, которые могут достаться наследникам:

· потребительские, ипотечные кредиты;

· займы, взятые в МФО или других учреждениях, включая онлайн-соглашения;

· арендная задолженность;

· возмещение ущерба после растраты ценностей, вверенных покойному;

· оплата ЖКХ;

· затраты, понесенные на лечение покойного и его погребение;

· оплата юристу.

Первыми надо погасить счета на лечение и совершение похорон умершего. Потом по охране и управлению наследства. Последними закрываются долги на исполнение последней воли (при наличии).

Штрафы, проценты, пени

Учитываются лишь те, что были начислены ранее, до смерти заемщика. Потом полгода банк «молчит», идет необходимое время – открытие нотариусом наследственного дела, поиск родственников и пр.

Банки, если их уведомить своевременно, прекращают начисление штрафных санкций. Затем при появлении официального наследника, он должен выплачивать кредит. Долг увеличится, если новый заемщик допустит “финансовый игнор”.

Как переходит ипотека и потребительский кредит

Долговые обязательства переходят поручителю, если ранее стороны заключали подобный договор. Поэтому банкам нужны третьи лица, готовые подстраховать заемщика. Поручителю нельзя отказаться погашать, ведь он наряду с клиентом банка несет данную ответственность. Однако, тот вправе подать специальный иск наследникам, принуждая их восполнить его издержки.

Передавая другим лицам долговые обязательства, стоит выяснить наличие страховки. При выдаче ипотеки она должна быть. Тогда смерть заемщика признают страховым случаем и часть займа покроет страховщик, облегчая жизнь наследникам.

Случаи, когда страховая может отказаться платить связаны с причиной смерти клиента.

Когда он погиб:

  1. в тюрьме;
  2. на войне;
  3. в результате несчастного случая – занимался экстремальным спортом;
  4. от венерического заболевания;
  5. от хронического заболевания (осложнений);
  6. убил себя.

Недобросовестные фирмы постараются избежать лишних трат, утверждая, что их клиент погиб «не так».

Важно своевременно обратится в СК, подав туда письменное обращение, на что у заинтересованных лиц будет полгода с момента фактической смерти человека. Предоставить все нужные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Если ипотека или потребительский кредит изначально был залоговый, то банк вправе взять себе заложенное имущество ( как по ипотечным долгам при банкротстве). Продать его и вырученными деньгами погасить заем. Будет неважно, является тот дом/квартира/комната единственным жильем у наследников, живут там несовершеннолетние дети или нет.

Если автокредит

Приобретаемая машина становится необходимым предметом залога. Особенно когда предоставление займа сопровождается страхованием жизни. Тогда кредитор, узнавший о смерти своего заемщика, отправляет претензию:

В случае отказа страховщиков, кредитное бремя полностью переходит наследнику, кто получил автомобиль.

Он может:

a) Перезаключить договор. Указав себя новым плательщиком, составить другой график платежей. И дальше гасить ссуду, пользуясь автомобилем.

b) Договориться и продать транспортное средство через публичные торги. Затем погасить долг, отдав вырученные средства.

Банкам неважен возраст наследника. За несовершеннолетних детей решение принимают взрослые опекуны. Они же будут платить, пока не повзрослеет ребенок.

Какие долги не наследуются

Согласно положениям 1112 статьи в ГК РФ, личные финансовые обязательства человека не переходят его родственникам. Из-за непрерывной связи их с личностью плательщика.

Его имя указывается в документах и соглашениях. После смерти должника все они аннулируются. Любая попытка кредиторов истребовать долг от других лиц через суд будет напрасной.

Долги, не переходящие по наследству:

1) Алименты, выплачиваемые детям наследодателя. А вот обязательства умершего отца, бывшие при его жизни, будут унаследованы его преемниками как обычно.

2) Возмещение причиненного покойным морального ущерба –  вреда здоровью, жизни, имуществу другого лица.

3) Штрафы, пени и выплата налогов.

4) Обязанности по выполнении услуги, работы.

Также будут списаны те, размер которых превышает имущество наследодателя, не входящие в общую наследственную массу, спорные обязательства.  Если кредиторов несколько, то возмещение получит тот, кому удалось первым подать иск в соответствующие органы.

Исходя из практики накопительные средства неполученные умершим не включаются в наследство и выплачиваются нетрудоспособным членам его семьи, проживающим совместно. Обратиться можно в течении полугода со дня смерти. Если никто не обращается то сумма наследуется на общих основаниях.

Обычно при жизни гражданин указывает конкретного получателя этих средств.

Полезные советы наследникам

Получение имущества после смерти родственника – вещь заманчивая, но наследование, это длительная и сложная процедура.

Важно не торопиться и узнав о факте смерти члена семьи, выполнить следующее:

Рассчитать общую стоимость всех наследуемых активовПопробовать самостоятельно выяснить список кредиторов и размер долгов покойного.

Это несложно выяснить, отправив соответствующие запросы или онлайнСопоставить сумму задолженностей и величину наследуемой массы. Имеется ли между ними разница, насколько она велика.

Включить туда налог, который платят преемники и другие расходы, связанные с оформлением документов.

Только потом принимать решение. Неопытным людям лучше заручиться поддержкой юриста.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/pravo/nasledstvennoe-pravo/kredit-po-nasledstvu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.