Не возвращают страховую премию

Содержание

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Не возвращают страховую премию

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г.

, которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев.

Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб.

, а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования.

Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита.

Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований.

Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии.

Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования.

В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица.

В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: https://www.garant.ru/news/1203350/

Возврат страховки до 14 дней и после 14 дней – адвокат

Не возвращают страховую премию

Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

  1. осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  2. осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  3. осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  4. осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).

Рассчитать часть выплаты можно просто поделив суму на количество дней действия договора, получить сумму за день и умножить ее на количество дней которое прошло до подачи заявления на отказ от договора страхования.

Далее рассмотрим возврат страховки до 14 дней и после 14 дней и то, что происходит со страховкой в Банке.

Отказ от страховки в течение 14 дней

Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

п.2 ст.

958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

п.3 ст. 958 ГК РФ

Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.

1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !

Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!

Отказ от страховки после 14 дней

Просто отказаться от страховки у Вас не выйдет, заявление конечно примут и договор расторгнут, но страховую премию не вернут!

Обратите внимание на следующую статью, от нее будем далее исходить:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:— гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

— прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

п.1 ст.958 ГК РФ

Теперь смотрите главная фраза здесь — возможность наступления существование страхового риска прекратилось.

Например Вы взяли кредит и заключили договор страхования, по которому в случае смерти банк получает деньги со страховой компании в размере неоплаченного долга.

А если Вы полностью заплатите кредит? Тогда и риск у банка пропадет и у страховой в отношении Вас риск тоже пропадает, даже в случае смерти они не обязаны выплачивать банку деньги, так как все по кредиту закрыто!

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Источник: https://averemin.ru/strahovkavozvrat/

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Не возвращают страховую премию

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

������������������ ������ ����������������, ���������� ������������ ���������� ��������������, ���������������� �������������� ������������

Не возвращают страховую премию

���������� ���������������� ���������������������� ������ ��������, ������ ���������� �������������� (������ ������������������) �������� ������������������ ���������������������� ��������������, �� ���������� ������ ������, ������ �������������������� ���������� ��������������, �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ���������������������������� ���������� ���������� �������������������� �� ������������������ ����������.

��������������, ������������ ����������������. �������������� �������� �� ���������� ������������ ���� �������������� ������������ �� �������������� �������������������� ���� ������������ ������������������. ���� ���������� ������������������ ������������ ������, ���������� ������������������ ������������ ������ ���������� ��������������. �� ������ �� �������� ��������������������.

���������� �������������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���������������������� �������������������� ���������������� �� ���������������� ������ �������������������� ����������. ������������������ ���������� �������������������� ������ ������������.

��������, �������� ���������� ������������������ ��������������, ������������ ������������ ���� �������������� ������������������������. ���������������� �������������������� ���������� ���� �������������������� ��������.

������ ������������ �������������� �� ��������������, ������ ������������������ ��������, �� �������� – ������.

������������������ ������ ���������� ���������������������� �� ������������ “���� ���������������������� �������������������� �������� �� �������������������� ������������������”.

�� �������� ������������ �������������� ������������������: ������������������������ ���������������� ������������������ ���� ������������ ������������������ �������������������� �� ���������������������� ������ ������ ���������������������� ������������������������ ������������������ �������������� ���� �������� ���������������� ������������, �������������� ������������������������ ���������������������� ���� �������������������� ������������������ ������������.

���� ���������� ������������ ������������������ ������������ ���������������� ���������������������������� ��������������, ���� ������������ ���������������������� ���������������� �� �������������������� ����������������������.

������������������ �������������� �� ������������ �������������� ������������������������ ��������������, ������������������������������ ������������������.

���������� �������������������� ��������: ������������������ ������������, �� �������������� ���� ��������������, ���� �������������������� ����������������, ������������ �������� ������������������������ ������������������ ���������������������� �� ������������������ ���������������������� ���������������������� ������������������. ��������������, �������������� ���� ������������ ������������������������ ���������������������� ��������������, ������������������ �������������� ���� ����������������.

���� ������ ���������� 958-�� ������������ ������������������������ �������������� �������������� ���������������������� ������������������������ ���� ���������������������� ����������, ���� �������������� ���� ����������������, �������� ���������� ������ �������������������� �� �������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������������ �� �������������������������� �������������������� ���������� ������������������������ “���� ������������������������������ ��������, ������ ������������������ ������������”.

������������������������ ������������ �������������������� ���� ���������������� ���������������������� �� ���������� ����������, �������� �� �������������� ������������ ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ���� ������������.

������ ������������������ ���������������������� ���������������� ���������������������� ���� ������������������������������, �������������������������� �� 958-�� ������������, �������������������� ���������� ���������� ���� ���������� ������������������ ������������ ������������������������������ ��������������, �� �������������� ���������������� ���������������������� ����������������������. ������ ������������������ ������������ ������������������������ ���� ���������������� �������������������� ���������������������� ������������������ ������������ ���� ���������������� ����������������, �������� ������������������ ���� �������������������������� ��������.

���� �������� �������������������������� �������� ������������������ ������ ������������ ���������� ����������: ���������������� ��������������������������, ���������������� ������������������ ���������������������� ���������������� ����������������������, �������������������������� ���� ����������������.

�������� ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���� ���������������� �������������� ���� �������������� �������������������� ����������, �� �������������� ������������ ������������ �������������������� ��������������������, ���� ������������������ ������������ ������������������ �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������, ������������������ ���������� ��������������, �� ������ ���������� �� ������������������ ������������������������������ ������������������, ���� ���������������� ���������������������� ���������������������� �������������� ������������������ ��������������������. �� �������������� ���������������������� ������������������������ ���������������� �� �������� ������������.

������ ����������, ������������������������ ������������������ ������, ���� �������� ������������ ���������������� ����������, �������������� ���������������� ������������ ���� ����, ������ �������������� ������������������ ������������ ���� ������������������������ ������������������.

������ “������������������������ ������������”, ������������ �������������� ������, �������������� ���������������� ���� ����������.

������������������ �� ������������ �������������� ����������������, ������ ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������ ������������������ ������������������ �������������� ���� ������������������������.

�� �� ���������� �������������� ���� �������������������� ������������������ ������. ���� ������������, ������ ������ “������������������������ ������������������ �������������������������� �������������� ������������ �������������������� ����������������”.

������������������ ������ ���������������� ������ �������� ������������ (���������� 49 ���� 25 �������������� 2018 ��������). ������ �������� ����������������������, ������ �������������� ���������������� ���������������� �������������������� ���������� ��������������, ���������� ���� ������������������ ���������� ���� ������������ “������������������ ������������������������”.

�� ���������������������� �������������� �������� ������������ 431.

������ ������������������, ������ ������ ������������������ �������������� ���������������� �������������������� ������������ �������� �� ������������ ���������������������� ��������������, �������������� ���������������� ��������������.

�� �������� ���� ���������������� ��������, ���������� ���������������� �������� ����, ������ ������������������������������ �������������� ��������������. �������� ������������, �������������������� ������������������ ������, �� ���� �������� ������������������.

������������������ ������������ ������������������ �������������� �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������

�� ���������� ������������ �������������� ���������������������� �������������������� �� ���������� �� ������������������ ������������������.

�� ���������� – ���������������������� �������������������� ������������ – �������������� �� ������������ ����������������������, �������������� ���������������������� ����������������.

������ �������� ���������������� – ������������������������ �� ����������������������, �������������� �������������������� �� ���������������� �������������� ���������������������� ���� ������������������ “������������ ���������������� ������������������������”.

���� ���� ���������������� �� ���������� �������������������� ����������. ������������������ ������ ��������������������, ������ �������������� �������� ���� ���������������� ���������������� ���� ����, ������ �� �������� ������ �������������� ����������������, ���� ���������������������� �������������� ���������������� ����������������������, ���� ���������������� ���� ������������.

������ �������������� ������ �������������� ���� �������� �� ���������� �������� ������������������������ �� ������������ ���������� ����������������������.

Источник: https://rg.ru/2020/06/15/verhovnyj-sud-obiasnil-kakie-dengi-mozhno-vernut-dosrochno-pogasiv-kredit.html

Сам себе коллектор: что делать, если страховая компания не возвращает премию

Не возвращают страховую премию
VadimVasenin/Depositphotos.com

В «Народном рейтинге» Банки.ру потребители жалуются, что страховщики игнорируют их право на расторжение договора в законный «период охлаждения» и при досрочном погашении кредита. Законно ли это?

В конце декабря жительница Москвы оформляла автокредит в банке «Зенит». Банк-кредитор потребовал приобрести полис страхования жизни и здоровья заемщика. «Мне навязали страховку от страховой компании ВСК, стоимостью 40200 рублей, — написала она.

— Пользуясь «периодом охлаждения» я подала заявление на расторжение договора и возврат страховой выплаты. Отправила его заказным письмом, которое страховая компания получила 20.01.2020, но в обещанные 10 рабочих дней деньги на мой счет не поступили».

(Здесь и далее пунктуация и орфография авторов отзывов сохранены.)

Аналогичных обращений в «Народном рейтинге» Банки.ру только за последний месяц больше десятка: из Мурманска, Туймазы (Республика Башкортостан), Иркутска, Липецка, Перми, Тулы, Москвы.

«Письмо, в котором вы просили у нас денег, мы не получали»

Чаще всего пользователям не удается найти понимания со страховой компанией «ВСК». Москвичка с ником El1974 сообщила, что заявление на расторжение договора направила страховщику заказным письмом. «Прежде чем отправить его, я позвонила в компанию, — пишет она.

— Заявление вручено ВСК 13 января 2020 года, о чем есть подтверждающее смс и квитанция почтовой службы. Рассмотреть его компания должна была в 10-дневный срок. Я звонила в ВСК на протяжение двух недель, но ответ был, что письма нет, потом что оно зарегистрировано и нужно перезвонить через день, потом через три дня.

31 января 2020 года моего письма совсем не нашли. Все сроки прошли, денежных средств на счету нет. Я обратилась с заявлением в прокуратуру».

Не получила ответа от страховщика в положенный срок и жительница Тулы, написавшая обращение под ником Maklinalex. 9 января она направила в страховую компанию «ВСК» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного при оформлении кредита 3 января 2020 года. Но денежные средства в установленный срок на ее счет не поступили.

В ВСК, похоже, нет привычки отвечать на запросы — на запрос Банки.ру компания также не ответила.

Зато у клиента есть право отказаться от страховки. Оно появилось с 1 января 2018 года. Для этого нужно направить соответствующее заявление страховщику в течение 14 дней с момента покупки полиса.

По информации ЦБ, отказаться можно от любого добровольного полиса: страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, каско, ДСМ, страхования финансовых рисков.

В последнем случае кредитор может ухудшить условия по продукту — например, повысить ставку по ипотеке, если заемщик отказался от полиса дополнительного страхования жизни, или по автокредиту, если клиент не хочет покупать каско на заложенный автомобиль. Поведение банка понятно: с помощью страховки он снижает свои риски. А чем выше риски, тем выше ставки.

C 28 ноября 2019 года, когда споры, касающиеся «периода охлаждения», были отнесены к компетенции финансового уполномоченного, в организацию поступило уже 65 обращений страхователей. Чаще всего потребители жалуются на нарушение их прав в сферах страхования жизни (37 обращений) и страхования от несчастных случаев и болезней (21). То есть как раз в тех видах, которые сопровождают кредитование.

Решение в пользу потребителей финомбудсмен вынес пока одно, посчитав законным требование жительницы Челябинска. Она весной прошлого года оформила полис каско на автомобиль, а через несколько дней решила отказаться от него, воспользовавшись правом на «период охлаждения».

Направила заявление в СК, но страховую премию ей вернули в значительно меньшем объеме, чем она рассчитывала: 16 825 рублей вместо ожидаемых 27 312.

Страховщик мотивировал это тем, что заявление о расторжении договора он получил уже по истечении «периода охлаждения», хотя почтовое извещение доказывало обратное. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин посчитал требования страхователя справедливыми и удовлетворил их.

«Со страховой компании взыскана оставшаяся часть премии. Компания согласилась с таким решением и исполнила его в срок», — сообщил он.

Остальные дела находятся в процессе рассмотрения.

Кредит погасил, а страховку — нет

Не торопятся разрывать договор страховщики не только в «период охлаждения», но и при досрочном погашении кредита.

Пользователь LiLiTка из Нижнего Новгорода в декабре прошлого года оформила в банке ВТБ кредит для покупки автомобиля. К нему потребовалось приобрести полис страхования жизни и здоровья страховой компании «СОГАЗ», который обошелся в 144 673 рубля.

Таким образом банк страховал свои риски, если вдруг заемщик не сможет вернуть кредит. «Я согласилась на столь огромную сумму, так как сотрудник банка заверил, что при досрочном погашении кредита, неиспользованный остаток страховой премии будет возвращен», — написала она.

Спустя месяц заемщица вернула долг банку и занялась возвратом страховки. «При личном визите в офис страховой компании по адресу Нижний Новгород, ул Семашко, 37 написала заявление на возврат страховой премии. Все сроки вышли, но ответа от страховой нет. Ни перечислений, ни объяснений.

При звонках на федеральный номер идет составление бесконечных обращений, без озвучивания сроков рассмотрения».

Юристы говорят, что по общим правилам, прописанным в Гражданском кодексе, досрочно прекратить действие договора страхования можно, если отпала вероятность наступления страхового случая и больше нет страхового риска.

Проще говоря, если кредит погашен, то риск его невозврата становится неактуальным. Тогда страховщик должен досрочно прекратить действие договора страхования и вернуть часть страховой премии, пропорциональной времени действия договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Такой вердикт вынес Верховный суд в июне 2019 года, встав на сторону страхователей.

Но в каждой конкретной ситуации исход дела будет зависеть от того, что написано в страховом и кредитном договорах.

«Условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора, который, как и размер страховой выплаты, не зависит от досрочного погашения кредита и от суммы остатка по нему, — объясняет партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев.

— В таком случае страхователь не вправе рассчитывать на возврат части страховой премии».

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то при досрочном погашении долга банку договор страхования тоже прекращается (на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ), а уплаченную страховую премию страховщик должен вернуть в пропорциональном объеме (пункт 8, утвержден Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019).

Адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Костина считает, что вопрос возврата страховой премии в случае досрочного прекращения кредитного договора не возникал бы вообще, если бы страховщики в своих договорах определяли реальные страховые риски.

«Сейчас в основной массе договоров страхования рисками являются смерть застрахованного, получение им группы инвалидности, увольнение и прочее, — говорит она. — По логике страховщиков, погашение кредита не снимает эти риски, то есть не может служить основанием для прекращения договора страхования.

В реальности же страховыми рисками при оформлении кредита являются невозврат его в связи с наступлением названных событий, а не события сами по себе». Но страховщикам такая постановка вопроса будет уже не очень выгодна.

Узаконят

Казалось бы, почему законодательно не закрепить норму о возврате части страховой премии, если договор расторгнут в «период охлаждения» или кредит выплачен? В этом случае потребителям не нужно будет обивать пороги различных инстанций, доказывая свою правоту.

Отчасти это будет сделано в этом году.

В сентябре вступят в силу изменения в законы № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые закрепляют право заемщика при досрочном погашении кредита вернуть часть премии за период, когда страхование уже не действовало. Причем сделать это страховщик должен будет в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Но распространяться норма будет только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Норму о «периоде охлаждения» для отдельных видов страхования планируется закрепить в Гражданском кодексе. Это предусмотрено подготовленными Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) изменениями главы 48.

В кодексе собираются прописать возможность возмещения убытков в натуральной форме не только в автостраховании, но и в других видах. А также обязательное досудебное урегулирование споров, связанных со страховой выплатой. «Гражданский кодекс в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет.

При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно. Изменения назрели», — считает президент ВСС Игорь Юргенс.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10916900

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.